Ubezpieczenie na życie

Ubezpieczenie na życie to umowa ubezpieczenia zawarta pomiędzy Towarzystwem ubezpieczeniowym i ubezpieczającym, a jej przedmiotem jest głównie życie ubezpieczonego. Indywidualne ubezpieczenie na życie można porównać do ubezpieczenia autocasco pojazdu. Korzystamy z niego tylko wtedy, gdy zdarzy się wypadek ubezpieczeniowy. Umowa ubezpieczenia w formie indywidualnej może być zawarta na kilka, bądź kilkadziesiąt lat. To bardzo elastyczny typ ubezpieczenia, który można stworzyć na podstawie indywidualnych potrzeb i oczekiwań klienta. Trzonem polisy jest umowa główna, której przedmiotem jest życie ubezpieczonego. Dodatkowo, z bogatego katalogu umów dodatkowych, klient może dokupić ubezpieczenie od innych ryzyk, jak np. :

• Ubezpieczenie na wypadek śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku
• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
• Ubezpieczenie trwałego uszczerbku na zdrowiu na skutek nieszczęśliwego wypadku
• Ubezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania
• Ubezpieczenie na wypadek pobytu w szpitalu i/lub operacji medycznych
• I wiele innych możliwości, zgodnie z ofertą danego ubezpieczyciela

• W teorii ubezpieczenie może wykupić każdy. W praktyce tego typu produkt powinny brać pod uwagę jedynie osoby, które założyły już własną rodzinę. W razie nieszczęścia, obiecane przez Towarzystwo Ubezpieczeniowe pieniądze, posłużą pozostawionej rodzinie w odbudowie stabilizacji finansowej.
• Ubezpieczenie na życie pozwoli zabezpieczyć bliskich, przynajmniej na jakiś czas, gdyby nagle nas zabrakło. Takie środki są dobrą pomocą w sytuacji, gdy zmarły był jedynym lub głównym żywicielem rodziny. Na polisę ubezpieczeniową powinniśmy zdecydować się, kiedy np. rodzi się nam dziecko. Także, kiedy bierzemy z drugą połówką długoletni kredyt, którego bez naszej pomocy, nie będzie ona w stanie spłacić. Z uwagi na długi czas obowiązywania umowy składka nie będzie zabójczo wysoka, a zabezpieczenie przyszłości naszych bliskich, w wypadku najgorszego, jest sprawą bardzo ważną.

Co cechuje tego typu produkt ubezpieczeniowy, to fakt, że klient sam wybiera sumę ubezpieczenia na jaką chce być ubezpieczony. Przy obliczaniu składki dla wskazanej SU Towarzystwo bierze pod uwagę: stan zdrowia analizowany na podstawie rozbudowanej ankiety medycznej (przy wysokich SU klient może zostać skierowany na dodatkowe badania medyczne), zawód wykonywany, pasje i hobby. Czy hobby może mieć wpływ na cenę składki i podwyższenie ryzyka? Oczywiście, wyobraźmy sobie np. panią pracującą w bibliotece- praca spokojna i w czasie wykonywania obowiązków zawodowych nie jest zagrożone życie i zdrowie, jak u osoby myjącej szyby w wieżowcu. Ale nasza pani bibliotekarka pasjonuje się nurkowaniem głębinowym, a ostatnio zafascynowała się nurkowaniem jaskiniowym i to niebezpieczne, wręcz ekstremalne, hobby znacząco podnosi ryzyko ubezpieczeniowe.

Wiek, a składka

Nie bez znaczenia jest także wiek osoby przystępującej do ubezpieczenia na życie. Teoretycznie ryzyko śmierci zwiększa się wraz z wiekiem więc i wysokość składki uzależniona jest od wieku wstępu i długości trwania umowy. Im starszy klient – tym droższa będzie składka.

Wybór ubezpieczenia na życie nie powinien być dziełem przypadku tylko przemyślaną decyzją. Nieocenioną pomocą może okazać się konsultacja z agentem ubezpieczeniowym.

Na jakie pytania należy się przygotować podczas spotykania z agentem:
1. Jaka jest bieżąca sytuacja finansowa – czyli jakie są zobowiązania (kredyty, pożyczki, zadłużenia), jakie są miesięczne wydatki i jakim miesięcznym budżetem dysponuje osoba zainteresowana ubezpieczeniem.
2. Czy posiadasz już jakieś polisy.
3. Czy dysponujesz oszczędnościami.
4. Jaki jest stan zdrowia osoby zainteresowanej ubezpieczeniem, w tym historia chorób, leczenia oraz pytania o styl życia.

Na podstawie zebranego wywiadu, jak również po doprecyzowaniu oczekiwań klienta względem np. czasu trwania ochrony ubezpieczeniowej czy wysokości sumy ubezpieczenia pośrednik jest w stanie dopasować odpowiedni produkt z oferty danego towarzystwa.

Szukając idealnej polisy ubezpieczeniowej, weź pod uwagę następujące kwestie:

Składka ubezpieczeniowa

Sugerowanie się wyłącznie kosztami polisy nie jest najrozsądniejsze, ale niewątpliwie przy wyborze powinieneś wziąć pod uwagę wysokość składki ubezpieczeniowej. Musi być ona dostosowana do Twoich możliwości finansowych, by ubezpieczenie zapewniało Ci spokój, a nie przysparzało stresu.

Suma ubezpieczeniowa

Nie da się ukryć, że decydując się na wieloletnie opłacanie składki, oczekujesz w zamian konkretnego zabezpieczenia. Sprawdź, na jakie środki będziesz mógł liczyć po wypadku, który uniemożliwi Ci pracę, i jaką kwotę otrzymają bliscy na wypadek Twojej śmierci. Określ, jaka kwota może zabezpieczyć byt rodziny na wypadek Twojej niezdolności do pracy czy w sytuacji, gdy Ciebie zabraknie.

Liczba ubezpieczonych

Choć mogłoby się wydawać, że ubezpieczenie indywidualne chroni jedynie posiadacza, rzeczywistość udowadnia, że jest inaczej. Możesz wybrać wariant rodzinny i w ten sposób zabezpieczyć również przyszłość swoich bliskich.

Czas trwania umowy

Umowę ubezpieczenia możesz zawrzeć na czas określony w OWU. Dobierz go tak, by był odpowiedni do Twoich potrzeb. Założyłeś właśnie rodzinę i z tego względu szukasz ubezpieczenia? Polisa na 10 lat wesprze Was, gdy będziecie się urządzać i powiększać rodzinę, a ubezpieczenie na 25 lat zabezpieczy Was do momentu usamodzielnienia się dzieci. Pamiętaj, że część polis nie jest przeznaczona dla osób starszych – automatycznie wygasają one po osiągnięciu określonego wieku.

Wyłączenia odpowiedzialności

Wybierając ubezpieczenie na życie, zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Są one zawarte w OWU, czyli ogólnych warunkach ubezpieczenia. Określają, w jakich sytuacjach nie będziemy mogli wypłacić świadczenia. Pieniądze nie zostaną wypłacone np. jeśli śmierć będzie spowodowana udziałem w bójce. Śmierć w czasie wojny lub stanu wojennego, a także samobójstwo (w kilku pierwszych latach trwania umowy) również wykluczają możliwość uzyskania świadczenia. Przeanalizuj wyłączenia i pozostałe warunki ubezpieczenia, zanim podpiszesz dokumenty.

Ubezpieczenie na życie i dożycie jest rodzajem polisy terminowej gwarantującej wypłatę części lub nawet całości wpłaconych składek, jeśli w czasie jego trwania nie dojdzie do nieszczęśliwego zdarzenia. Polisa na życie i dożycie jest dla Ciebie dobrym rozwiązaniem, jeśli:

• chcesz zabezpieczyć swoich najbliższych na wypadek, gdyby Ciebie zabrakło,
• dodatkowo chcesz mieć możliwość odzyskania większości lub całości wpłaconych składek przy spełnieniu odpowiednich warunków, jeśli w czasie trwania polisy nie dojdzie do Twojej śmierci.

W obu wymienionych przypadkach możesz liczyć na wsparcie w postaci wypłaty określonej kwoty ubezpieczenia, a także na ochronę ubezpieczeniową na całym świecie, 24 godziny na dobę. Musisz tylko wybrać sumę oraz okres ubezpieczenia, pamiętając, że im będzie on dłuższy, tym więcej pieniędzy otrzymasz na koniec.

Umowę możesz zawrzeć na 15, 20 lub 30 lat:

• w przypadku 15 lat umowy otrzymasz 50% wpłaconych składek,
• w przypadku 20 lat umowy otrzymasz 75% wpłaconych składek,
• w przypadku 30 lat umowy otrzymasz 100% wpłaconych składek.

Możesz zdecydować się na wpłacanie składki raz na miesiąc, kwartał, pół roku lub raz na rok – jak tylko Ci wygodnie. Minimalna suma ubezpieczenia, jaka wypłacana jest w przypadku Twojej śmierci, to 100 tysięcy złotych, zaś maksymalna wynosi 400 tysięcy złotych.

Ubezpieczenie na dożycie to rozwiązanie dla osób, które zapobiegliwie planują przyszłość. Dzięki zawarciu umowy ubezpieczenia na życie i dożycie w formie polis lokacyjnych istnieje możliwość wygodnego gromadzenia środków, które pozwolą Ci spokojnie żyć na emeryturze, pomagać dzieciom i wnukom oraz zapewnić wsparcie Twoim bliskim, gdy Ciebie zabraknie wśród nich. Podsumowując:

• Jeśli dożyjesz dnia ustalonego w polisie, otrzymasz 100% wpłaconych składek (tylko w przypadku wyboru najdłuższego wariantu).
• Wypłaconą sumę możesz przeznaczyć na dowolny cel – podróże, remont lub po prostu bieżące potrzeby, jak opłaty czy leczenie prywatne.
• Ubezpieczenie na życie i dożycie jest wolne od podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku Belki).
• Polisa na życie i dożycie to wsparcie dla Twoich bliskich w przypadku Twojej śmierci.