Już w XIV wieku kupcy włoscy znaleźli sposób na zabezpieczenie swoich statków przed stratami poniesionymi w przypadku katastrofy statku lub w wyniku występków piratów. Tworzyli stowarzyszenia, które miały na celu utworzenie funduszy na odszkodowania (Kodeks Amalfi). Rozwój ubezpieczeń jest związany z przemianami gospodarczymi i społecznymi: przejście od gospodarki rolnej do gospodarki zróżnicowanej zwielokrotniło liczbę przyczyn szkód (przemysł, handel), a koncentracja ludności w miastach wraz z pojawieniem się nowych domów i nowego stylu życia spowodowała powstanie nowych plag.

Zasada ubezpieczenia opiera się na pojęciu ryzyka, czyli narażenia na potencjalne niebezpieczeństwo, nieodłącznie związane z sytuacją lub działalnością, którego finansowym konsekwencjom nie można sprostać, niezależnie od tego, czy dotyczą one mienia, czy osób. Niebezpieczeństwo jest wstępem do ryzyka, które samo w sobie jest wstępem do wypadku.

Ubezpieczenie jest umową: w zamian za zapłatę składki, zwanej również premią, ubezpieczyciel gwarantuje osobie fizycznej, stowarzyszeniu lub przedsiębiorstwu określone świadczenia w przypadku wystąpienia ryzyka wyraźnie określonego w umowie. Pojęcie ryzyka jest kluczowym pojęciem w ubezpieczeniach, jest to zdarzenie losowe, którego ubezpieczony obawia się ze względu na jego konsekwencje finansowe. Zagrożenie opiera się na trzech kryteriach:

• przyszłość: nie można ubezpieczyć wypadku samochodowego, który już się wydarzył;
• niepewność: nie można ubezpieczyć pewnego ryzyka, które wystąpi w znanym terminie;
• mimowolność: nie możemy ubezpieczyć szkód, które ubezpieczony spowodował lub spowoduje samowolnie.

Ubezpieczenie od szkód obejmuje zarówno ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (odpowiedzialność cywilna rodziny, odpowiedzialność cywilna kierowcy, odpowiedzialność cywilna zawodowa, itp.), jak i ubezpieczenie majątkowe (ubezpieczenie mienia ruchomego i nieruchomego, uszkodzenie pojazdu, itp.)

Tradycyjnym powołaniem ubezpieczeń jest umożliwienie wymiany zniszczonych lub skradzionych dóbr. Obecnie nastąpił znaczny rozwój ubezpieczeń odpowiedzialności cywilnej w zakresie życia domowego, działalności zawodowej, ruchu samochodowego i rekreacji. W tym przypadku ubezpieczamy się od ewentualnych szkód i strat wyrządzonych nieumyślnie osobom trzecim.

Ubezpieczenia majątkowe i ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej mają na celu ochronę majątku ubezpieczonego. Niektóre z nich są zgrupowane w umowach typu “multi-risk” (ubezpieczenie mieszkania od wielu ryzyk, ubezpieczenie firmy od wielu ryzyk itp.)

Najbardziej powszechne rodzaje ubezpieczeń majątkowych to ogień, kradzież, zalanie i stłuczenie szyb, ale inne rodzaje zdarzeń są automatycznie uwzględniane (klęski żywiołowe, ataki itp.) lub oferowane jako opcja.

Ubezpieczenie osobowe obejmuje ryzyko nieodłącznie związane z życiem człowieka i oferuje kompletny zestaw rozwiązań dostosowanych do każdej sytuacji. Niektóre umowy zapewniają świadczenia w przypadku obrażeń fizycznych: śmierci, inwalidztwa itp. (ubezpieczenie na wypadek śmierci, ubezpieczenie zdrowotne itp.), podczas gdy inne umożliwiają gromadzenie oszczędności i ich wypłatę w formie renty lub kapitału, jeżeli osoba ubezpieczona będzie żyła w momencie zakończenia umowy (ubezpieczenie na wypadek życia). Oferują one kompletny zestaw rozwiązań dostosowanych do każdej sytuacji.

Zakłady ubezpieczeń podlegają trzem różnym statutom: towarzystwom ubezpieczeniowym, towarzystwom ubezpieczeń wzajemnych i instytucjom powierniczym. A umowy ubezpieczeniowe mogą być sprzedawane przez różnych pośredników ubezpieczeniowych: brokerów, agentów generalnych, agentów.

Ubezpieczyciele.

Zakłady ubezpieczeń mogą być towarzystwami ubezpieczeniowymi, towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych lub funduszami emerytalnymi. Wszystkie z nich oferują umowy ubezpieczeniowe dla ludności. W tym celu muszą one spełnić określoną liczbę warunków i obowiązków, a w szczególności posiadać zezwolenie na prowadzenie działalności ubezpieczeniowej na terytorium Polski.

Różnią się one jednak zasadami funkcjonowania i działaniami.

1. Zakłady ubezpieczeń są spółkami akcyjnymi lub towarzystwami ubezpieczeń wzajemnych, których celem jest osiąganie zysków. Ich główne zasoby stanowią składki ubezpieczeniowe. Organizacje te oferują ubezpieczenia majątkowe i wypadkowe, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia od ryzyk osobowych.
2. Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych są spółkami nienastawionymi na zysk, które organizują solidarność wśród swoich członków i których fundusze pochodzą ze składek członkowskich. Jeśli obejmują one ryzyko szkód majątkowych i odpowiedzialności cywilnej, podlegają kodeksowi ubezpieczeń. Jeśli obejmują one ryzyko związane z osobą ludzką (na przykład dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne), podlegają kodeksowi ubezpieczeń wzajemnych.
3. Fundusze emerytalne są instytucjami nienastawionymi na zysk, działającymi wspólnie na podstawie kodeksu ubezpieczeń społecznych. Zakres ich działalności obejmuje dodatkowe ubezpieczenia zdrowotne, pokrycie ryzyka śmierci, jak również ryzyka wpływającego na integralność fizyczną osoby lub związanego z macierzyństwem, ryzyka niezdolności do pracy lub inwalidztwa, ryzyka niezdolności do pracy, ryzyka bezrobocia i dodatkowej emerytury poprzez kapitalizację.

Pośrednicy ubezpieczeniowi.

Jest to osoba (fizyczna lub prawna), która sprzedaje produkty ubezpieczeniowe osobom fizycznym. Jest zatem uprzywilejowanym rozmówcą ubezpieczonego. Nie każdy jednak może się zadeklarować jako pośrednik ubezpieczeniowy. Jest to zawód regulowany prawnie. Istnieją cztery kategorie pośredników: brokerzy, ogólni agenci ubezpieczeniowi, agenci ubezpieczeniowi i agenci pośredników ubezpieczeniowych. Aby móc działać, pośrednicy ci muszą spełniać warunki dobrej reputacji, gwarancji finansowej, ubezpieczenia od odpowiedzialności zawodowej itp.

Agent ubezpieczeniowy.

Jest on przedstawicielem lub agentem jednej lub więcej firm ubezpieczeniowych, który zawiera umowy z klientami. Wykonuje on wolny zawód i podpisał wyłączne zlecenie z firmą lub firmami, które reprezentuje. Nie istnieje coś takiego jak agent generalny dla towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, ponieważ towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych zawierają umowy i produkty bezpośrednio ze swoimi członkami.

Broker ubezpieczeniowy.

Ma status handlowca i reprezentuje klienta wobec towarzystw ubezpieczeniowych, z którymi współpracuje. Nie jest on związany umową na wyłączność z tymi firmami. Jego zadaniem jest znalezienie dla klientów najodpowiedniejszych umów i/lub najkorzystniejszych cenowo umów z firmami ubezpieczeniowymi. Broker zobowiązany jest do zawarcia umowy ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanego zawodu oraz przedstawienia dowodu posiadania gwarancji finansowej udzielonej przez bank lub towarzystwo ubezpieczeniowe.

Ubezpieczenia są również coraz szerzej oferowane przez inne podmioty niż firmy ubezpieczeniowe.

1. Banki oferują swoim klientom ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia kredytów oraz coraz więcej różnego rodzaju ubezpieczeń: domu, samochodu itp. Usługi ubezpieczeniowe mogą być również powiązane z niektórymi rodzajami kart bankowych.
2. Dealerzy samochodowi sprzedają umowy ubezpieczenia samochodowego dla sprzedawanych przez siebie pojazdów.
3. Organizatorzy wycieczek oferują swoim klientom usługi ubezpieczenia podróżnego, itp.

W Internecie ułatwiają one porównanie usług i umów w zależności od rodzaju poszukiwanego ubezpieczenia (ubezpieczenie zdrowotne, ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie domu, ubezpieczenie kredytu itp.) Strony te mogą być w rzeczywistości prowadzone przez brokerów. Proponują wynegocjowane z firmami oferty usług ubezpieczeniowych, które często nie są stałą propozycją, ale krótkoterminową kampanią promocyjną.

Ubezpieczenie opiera się na pojęciu ryzyka, które musi być oszacowane przy użyciu technik matematycznych i statystycznych.

Transakcja ubezpieczeniowa.

Ubezpieczenie jest mechanizmem podziału ryzyka, który umożliwia wzajemną kompensację. Jest to znane jako zasada łączenia ryzyka. Jednak, aby cały system nie był zagrożony, ryzyko zawarte we wzajemności musi być:

1. Jednorodne: należy zebrać razem dużą liczbę ryzyk o tym samym charakterze, które mają takie same szanse wystąpienia i które spowodują nakłady tego samego rzędu;
2. Rozproszone: ryzyka, które prawdopodobnie wystąpią w tym samym czasie i w tym samym miejscu, nie powinny być grupowane razem, ponieważ uniemożliwiłoby to kompensację. Jeśli wszyscy rolnicy w danym regionie są ubezpieczeni od gradu, to najmniejsza burza gradowa może zniszczyć uprawy wszystkich ubezpieczonych i mieć katastrofalne skutki dla ubezpieczyciela.
3. Zdywersyfikowane: żadna pojedyncza strata nie może zagrozić wzajemności.

Wykorzystanie danych statystycznych i obliczanie odszkodowania.

Statystyki są niezbędne w branży ubezpieczeniowej do określenia prawdopodobieństwa wystąpienia ryzyka. To prawdopodobieństwo nazywa się częstotliwością. Możliwe jest również określenie średniego kosztu roszczenia. Na podstawie tych elementów ubezpieczyciel może następnie obliczyć wysokość składki równowagi, tj. średniej kwoty niezbędnej do zrekompensowania ryzyka między nimi.

Techniki podziału ryzyka.

Gdy ryzyko jest zbyt duże, aby mogło być pokryte przez samego ubezpieczyciela (ryzyka przemysłowe, refinansowanie….), ubezpieczyciel stosuje dwie techniki podziału ryzyka, które mogą być realizowane jednocześnie: koasekurację i reasekurację.

Koasekuracja polega na proporcjonalnym podziale tego samego ryzyka pomiędzy kilku ubezpieczycieli. Reasekuracja to operacja, w której firma ubezpieczeniowa (cedent) ubezpiecza się u innej firmy (reasekuratora lub cedenta) od części ryzyka, które sama przyjęła.

Zasady wypłacalności.

Przepisy te nakładają na firmy ubezpieczeniowe bardzo surowe zasady zarządzania, gwarantując ubezpieczającym, że ubezpieczyciel zawsze będzie w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań umownych.

Umowa ubezpieczeniowa (lub polisa) to dokument, który wiąże ubezpieczyciela i ubezpieczonego. Umowa ubezpieczeniowa opiera się na wzajemnych zobowiązaniach między towarzystwem ubezpieczeniowym a ubezpieczonym, których charakterystyka jest szczegółowo określona w dokumentach umownych.

1. Ogólne warunki są wspólne dla wszystkich ubezpieczonych w tym samym towarzystwie ubezpieczeniowym, dla danego rodzaju umowy (kompleksowe ubezpieczenie domu, samochodu itp.). Wyjaśniają, jak działa umowa i wyszczególniają wszystkie gwarancje.
2. Warunki specjalne personalizują umowę i dostosowują gwarancje do faktycznie pokrywanego ryzyka.

Kiedy widzisz, że Twoja składka za ubezpieczenie wzrasta bez zmiany pojazdu, nawyków jazdy lub domu, a czasem nawet bez zgłoszenia roszczenia, to normalne, że się zastanawiasz. Oto kilka pojęć, które pomogą Ci lepiej zrozumieć, jak działa ubezpieczenie samochodu i domu oraz jak ustalane są składki.

Polisa ubezpieczeniowa: umowa pomiędzy Tobą a ubezpieczycielem

Za opłatą (lub “składką”) zawierana jest umowa pomiędzy Tobą a wybranym przez Ciebie ubezpieczycielem. Umowa ta, czyli polisa ubezpieczeniowa, pozwala na zabezpieczenie majątku rzeczowego przed nagłymi i przypadkowymi stratami, które mogą się zdarzyć i być bardzo kosztowne. Kiedy poniesiesz szkodę i zgłosisz roszczenie, Twój ubezpieczyciel, aby wypłacić Ci odszkodowanie, korzysta ze składek płaconych przez wszystkich swoich klientów.

To właśnie składki płacone przez wszystkich ubezpieczonych są wykorzystywane do wypłaty świadczeń dla tych, którzy ulegną wypadkom lub poniosą straty.

Przewidywanie przyszłych roszczeń.

Ubezpieczyciel wykorzystuje zdarzenia przeszłe, tj. liczbę i kwotę wypłaconych odszkodowań, jak również inne informacje, aby przewidzieć liczbę i kwotę odszkodowań, które będzie musiał wypłacić w następnym roku. Dane te wpływają na wysokość składek pobieranych od wszystkich klientów, niezależnie od tego, czy w przeszłości zgłaszali oni roszczenia, czy też nie.

Składki: odzwierciedlenie ryzyka.

Przy ustalaniu wysokości składki ubezpieczeniowej ubezpieczyciel bierze również pod uwagę różne czynniki związane z prawdopodobieństwem poniesienia przez Państwa szkody i zgłoszenia roszczenia.

Oto kilka przykładów:

• jeśli jesteś dobrym kierowcą: ubezpieczyciel sprawdza, ile wypadków miałeś w ostatnich latach;
• jeśli pojazd, którym jeździsz, jest statystycznie zagrożony kradzieżą;
• liczba kilometrów przejechanych w ciągu roku;
• gdzie mieszkasz: w okolicy zagrożonej kradzieżą lub zalaniem kanalizacji? Na wsi, gdzie nie ma straży pożarnej?
• materiały użyte do budowy domu, takie jak drewno czy cegła;
• system grzewczy, z którego korzystasz.

Wszystkie te czynniki sprawiają, że jesteś bardziej lub mniej narażony na ryzyko poniesienia straty, uczestnictwa w wypadku lub kosztownego roszczenia. Ponadto, istnieje również wartość mienia, które ma być ubezpieczone i pokrycie, które wybierzesz.